为什么离婚时连保险也要分割？

明星出轨离婚的八卦越来越多，除了让人感叹婚姻关系不再神圣之外，更让人无奈加生气的是无过错的一方辛苦打拼赚的钱，却要分一半给出轨的另一方。

那么离婚时保单也需要分吗？

保单既然有现金价值，而现金价值是作为家庭资产的一部分。那么既然是资产，在离婚时就会涉及到财产分配的问题。

财产分配公式=个人财产+夫妻双方共同财产的一半。

个人财产主要包括婚前财产（结婚之前个人的财产，可通过婚前财产公正确定）和婚后个人财产（个人生活用品、父母出资指定赠与、通过遗嘱指定继承财产等）。

夫妻双方共同财产包括婚后工资、生产经营所得、法定继承财产、知识产权的收益、其他应当归共同所有的财产等。

《婚姻法》并没有说明商业保险具体怎么分配，所以我们只能将它归于其他财产里面，看看是个人财产还是共同财产。

判断的依据：先确定所投保的商业保险是由个人财产出资还是以共同财产出资：

1、如果是个人出资也就是在婚前投保，并且已经完成缴费，那这份保险属于个人财产；

2、如果婚前投保，在婚后还继续缴费的，以婚后缴费的比例来分配共同财产的比例；

3、如果婚后投保，以夫妻共有财产出资投保的保险，将属于夫妻共同财产。

如果分配：如果确定商业保险是夫妻共同财产，怎么分配？

1、退保：将退保金额平分

2、保单归一方所有，并且保单拥有者支付保单现金价值的一半给对方。

大家知道保险退保会有很大的损失，一般也是建议采用第二种方法。

目前在《保险法》和《婚姻法》只提到保险理赔金是个人财产，不能作为共同财产分配。但在持有保单期间，保单本身的价值在离婚时也会进行分割，所以市面上“保险在离婚不分”说法也是片面的。

明星一般会投保高额的寿险，目的在于保障家庭的财产和财富传承。高额的保费使得保单现金价值也很高，所以这部分资产也是不可忽略的。对于普通人可能现在远远没达到需要财富传承的地步，而我又爱好消费型保险，它的现金价值是非常低的，也就没太多必要去考虑这方面的问题了。